Предлагая перечень «аккредитованных» страховых компаний банк создает у клиента иллюзию объективного отбора наиболее финансово устойчивых страховых компаний с целью защиты имущественных интересов клиента и банка от ненадежных компаний, не способных выполнять свои обязательства. Практически все без исключения клиенты воспринимают такой подход и соглашаются на выбор одной из компаний, рекомендуемых банком. . Что же такое «аккредитация» на практике На самом деле процесс «аккредитации» в некоторых банковских учреждениях напоминает колхозный рынок. Банк торгуется со страховой компанией о цене страхового портфеля, которая измеряется размером и сроками депозитных вкладов, комиссионного вознаграждения, объёмами оборотных средств, подлежащих переводу в банк и т.д. Интересы клиента не принимаются в расчёт совершенно, последний вполне получить завышенный тариф «под соусом» очередной мега-акции либо за счёт простого ограничения количества страховых компаний. Справедливости ради, необходимо отметить, что не все банки склоняются к банальному торгу. Некоторые банки действительно интересует защита своих интересов в виде надлежащего страхования залога надёжным страховщиком. Такие банки глубоко изучают отчётность страховых компаний, их финансовое состояние, договора и правила страхования. Однако и в этом случае забота о клиенте сомнительна, многие из таких банков существенно ограничивают выбор программ и опций при страховании залога. Так, например, очень многие банковские учреждения запрещают страхование с рассрочкой платежа, что очень удобно для клиентов, особенно в настоящее время.
Также следует отметить, что ряд банков с помощью «аккредитации» активно продвигают свои аффилиированные страховые структуры, преследуя цель получения прибыли и в этом сегменте бизнеса. При этом, аффилиированные структуры, как правило, находятся в более привилегированном положении с другими компаниями, прошедшими аккредитации. Так, например, некоторые из банков обязывали заёмщиков страховать залоговое имущество на второй год кредитования не просто в «аккредитованных» компаниях, а в аффилиированных «аккредитованных» компаниях. Однако следует отметить, что не один из публичных нормативно-правовых актов не содержит понятия «аккредитация» и объективных критериев её осуществления. Так, каждый банк сам определяет принципы «аккредитации», что позволяет ему отбирать не самые лучшие, но самые интересные для банка компании в настоящий момент. Попытки разработки универсальных критериев «аккредитации» уже предпринимались на уровне Лиги страховых организаций Украины, однако пока этот вопрос остаётся нерешённым. Риски для клиента На самом деле основных рисков два. Первый – переплата за страхование автомобиля. Хотите проверить – перезвоните в выбранную Вами страховую компанию, передайте информацию об автомобиле в страховую компанию для расчёта и умолчите о том, что он кредитный. Теперь Вам сразу станет ясно справедливая рыночная цена страховой услуги. Убыточность ведь не меняется от того кредитный автомобиль либо нет. Второй риск – возможность застраховаться в финансово неустойчивой компании, которая, по сути, приобрела «аккредитацию» в банке. Такая компания может морочить голову при выплате, требовать дополнительных документов и т.д. При этом банк вряд ли окажет Вам действенную помощь. Однажды мы, ради интереса, спросили у банкиров относительно гарантий банка в случае уклонения страховой компании от выполнения своих обязательств, если эта компания была рекомендована непосредственно банком. Ответ получили следующий: «А мы тут причём». Вот и думай потом, нужна ли эта «аккредитация» в существующем формате. Какие санкции может применить банк Банки в данной ситуации имеют в своём арсенале несколько вариантов действий, из которых самые распространённые – это штраф. Но абсолютное большинство кредитных договоров не содержат штрафных санкций за страхование в компании, которая не была «рекомендована» банком либо не определяют размер таких штрафных санкций. Исходя из этого, можно констатировать, что банки на сегодняшний день не имеет действенных мер воздействия на клиента, при выборе им страховой компании, которая не входит в перечень аккредитованных. Хотите застраховаться в компании, которая не была «аккредитована» банком Рекомендации предельно простые. Перед заключением договора обратитесь в банк с письмом или заявлением о том, что Вы хотите застраховаться в определённой страховой компании. Сошлитесь в этом письме на нормы законодательства Украины, приведенные в данной публикации. Обязательно зарегистрируйте своё заявление или письмо и сохраните у себя копию с отметкой. В случае получения грозного письма банка с отказом, не бойтесь оспаривать такое решение. Нормы действующего законодательства позволяют обратиться с жалобой по данному вопросу в Национальный банк Украины, органы прокуратуры, органы по защите прав потребителей. Обязательно уведомьте об инциденте СМИ. Решение такого спора не потянет больших затрат. Тексты жалоб можно попросить составить бесплатные юридические консультации On-line. В случае необходимости обращайтесь в суд, но скорее всего инцидент будет исчерпан на досудебных стадиях урегулирования конфликта. Не бойтесь защищать свои права.
