Общеизвестно, что на стоимость КАСКО, в первую очередь, влияет размер страховой суммы или марка авто и наличие и размер франшизы. Информация же о других факторах, которые могут как сделать дороже, так и удешевить страховку, не столь известна. Не в последнюю очередь это происходит потому, что разные СК, как правило, по-разному подходят к ценообразованию, и тот фактор, который удорожает полис в одной компании на 100%, может вообще никак не повлиять на тариф в другой. Получается, что если на большинство факторов, которые отражаются на стоимости полиса, вы повлиять никак не сможете, то все равно сможете сэкономить на полисе, выбрав из надежных СК именно ту, которая не будет применять коэффициент удорожания в вашем случае. Кроме этого, зная о подобных нюансах, вы сможете принять правильное решение в тех случаях, когда у вас есть выбор, что также поможет вам экономить. Итак, что же делает КАСКО дороже?
1. Возраст и стаж водителя при страховании каско
В большинстве СК юные водители получают надбавку к базовому тарифу, которая может составлять, в зависимости от компании, 10-30% от тарифа или лишнюю тысячу гривен при страховании авто стоимостью 100 тысяч грн. Возраст, до которого водитель считается «юным», также не универсален: в одних СК он составляет 21 год, в других – 23 года, 25 лет, в третьих – 28. Некоторые СК устанавливают коэффициенты и для водителей преклонного возраста, а то и вовсе ограничивают возраст страхователя – как правило, верхняя граница составляет 55, 57, 60 или 65 лет. Такой подход не случайный – считается, что чаще всего в ДТП попадают люди именно молодого и преклонного возраста (не говоря уже о том, что неопытному водителю сложнее предотвратить ДТП, а опытным в 19 лет мало кого назовешь). Отсюда и надбавка к тарифу. Еще одна особенность, способная увеличить ваш базовый тариф по КАСКО на 5-25% — неопытность водителя. Интересно, что некоторые СК учитывают лишь какой-то один из двух параметров – либо юный возраст, либо малый стаж водителя. Другие, впрочем, применяют оба коэффициента одновременно. А в некоторых СК ни один, ни другой показатель никак не влияет на тариф.
2. Год выпуска Авто
Прежде всего, стоит отметить, что не всякий автомобиль вы вообще сможете застраховать: в разных СК установлены верхние границы возраста машин, на которые можно оформить полис. Как и в предыдущем случае, верхняя планка на рынке различается и может составлять как пять лет с даты выпуска авто, так и семь. Принцип удорожания стоимости КАСКО следующий: чем старше авто, тем дороже полис, несмотря на то, что рыночная стоимость машины с возрастом снижается. Все дело в том, что СК в случае ремонта авто всегда оплачивает новые комплектующие. На рыночную же стоимость наличие новых комплектующих почти не влияет. Во многих СК коэффициент применяется уже начиная со второго года эксплуатации автомобиля, в целом же прибавка к базовой стоимости полиса может составлять 5-60%. В любом случае, подход к данному нюансу ценообразования у СК настольно различается, что владельцам авто старше двух лет эксплуатации можно без раздумий сразу приниматься за исследование рыночных тарифов и подходов компаний к возрасту автомобиля (как мы уже упоминали, не забывая при этом о том, что, прежде всего, надо искать надежную СК).
3. Марка вашего авто
На 15-30% может увеличиться стоимость полиса, если ваша марка авто имеет плохую репутацию – чаще других попадает в ДТП. Правда, и здесь подход страховых компаний абсолютно разный, и не только в тарифах: одни изучают статистику и вводят коэффициенты повышения тарифов для марок, которые возглавляют список. Другие – не обращают на статистику ДТП внимания, утверждая, что чаще других попадают в аварии те марки авто, которых на дорогах больше. Стоит отметить, что первый подход становится все более распространенным на рынке. «В нашей компании частота угонов и ДТП, в которые попадают авто определенной марки на стоимость автоКАСКО не влияет, но сейчас ведется анализ введения такой практики. И вероятность того, что это будет введено с 2012 года, существует. Какие же марки считаются наиболее «аварийными»? И здесь нет однозначного ответа – ведь те СК, которые изучают статистику, часто составляют ее самостоятельно. Вот и получается, что у одних в список попадают Daewoo, ВАЗ, Mitsubishi, Hyundai; у других — Ford, Nissan, Skoda, Toyota; у третьих – Мazda, Lexus и Honda.
4. Марка вашего авто имеет репутацию наиболее часто угоняемой
Еще одна статистика, которую любят использовать многие СК – это частота угонов определенных марок. Этот нюанс может стоить страхователю 10-100% надбавки к тарифу по КАСКО. Какие марки наиболее интересны злоумышленникам? По данным ГАИ за 2010 год – это ВАЗ, Mitsubishi, Toyota и Daewoo.
5. Авто китайского производства
Увеличить стоимость полиса КАСКО на четверть, а то и в два раза, может… страна-производитель авто. Как правило, речь идет о Китае, но есть и особенности, связанные с другими странами.Страхование автомобилей китайского производства действительно обходится дороже. Это связано с тем, что автомобили китайского производства быстро изнашиваются, а также с тем, что, по статистике нашей компании, по таким транспортным средствам большая средняя величина одного убытка.
6. Вы хотите обслуживать авто на выбранной вами авторизированной СТО
Как правило, заключая стандартный договор КАСКО вы соглашаетесь на ремонт вашего авто на СТО, с которыми у СК договоренность. Иногда страхователь, опасаясь злоупотреблений со стороны недобропорядочных СК (например, неадекватной оценки ущерба после ДТП), настаивает на том, чтобы ремонтные работы проводила выбранная им СТО. Такая возможность сделает полис дороже приблизительно на 5-20%. Впрочем, удорожание тарифа связано с желанием СК оградить и себя от возможных злоупотреблений. «Ремонт транспортного средства на авторизированной СТО обходится дороже. Полис, как правило, обходится дороже на 5%», — поясняет Вадим Загребной. «Как правило, сумма по счету с авторизированного СТО значительно отличается от среднерыночных цен на ремонт транспортного средства, — добавляет Юлия Билык. — Некоторые СТО могут завысить цену ремонта, если узнают, что авто застраховано. Цены на ремонт могут отличаться даже в сети СТО одного и того же дилера. Поэтому страховая компания подписывает договор с определенным СТО из сети авторизированных, и договаривается о скидке (за счет количества ремонтируемых после страхового случая авто). Если говорить о разнице в цене страховки, то опция «ремонт на гарантийном СТО» сделает цену полиса на 10% дороже».
Другие выбранные вами опции Каско
Приведенный нами список далеко не исчерпывает все особенности, которые могут влиять на цену КАСКО. Дело в том, что на стоимость этого сложного продукта влияет слишком много факторов, мы лишь упомянули те, подход к которым у СК различается настолько, что имеет смысл интересоваться им на этапе выбора страховой. Конечно, на стоимость КАСКО кроме вышеперечисленного повлияет и набор рисков, от которых вы захотите застраховаться, и опция «возмещение без справки из ДАИ», и рассрочка, и особый вид страховки «до первого страхового случая», и множество других нюансов. «На повышение страхового тарифа может влиять территория действия договора страхования (Украина; Украина и страны СНГ; Украина, страны СНГ и Европа), и характер использования автомобиля (личный автомобиль, служебный автомобиль или такси).
